Instituciones financieras formales e informales
Las instituciones financieras son entidades dedicadas a ofrecer servicios de administración, distribución, prestación e inversión de dinero a los consumidores que así lo demanden. Por ejemplo: bancos, afores, aseguradoras, casas de bolsa, etc.
Por su parte, el Banco de México (s.f) menciona que las instituciones financieras ofrecen a los ahorradores una ganancia extra a cambio de recibir sus ahorros, en cambio, cobra dinero extra a las personas a quienes les otorgan créditos.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, reveló que 44 por ciento de los adultos en México (33.6 millones de personas) tienen una cuenta de ahorro formal. Ello contrasta con los resultados arrojados en 2012, donde únicamente 36 por ciento de los adultos (25 millones de personas) ahorraban a través de instituciones formales. (ENIF, 2015, p.39).
Si bien, se presenta una mejora estadística importante, ésta aún es insuficiente para los objetivos de inclusión y educación financiera. La mayoría de las personas continúa utilizando mecanismos de ahorro informales como, tandas, alcancías, o acudir a instituciones o personas sin autorización legal para captar dinero de la población.
Estos medios de acumulación y atesoramiento regularmente se encuentran asociados a vínculos familiares, personales o culturales.
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Las instituciones financieras se clasifican en formales e informales:
Las instituciones financieras formales son aquellas donde las transacciones financieras, incluyendo créditos y depósitos, son regulados y supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
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Dentro de estas se incluyen los bancos comerciales, compañías de seguro y financieras, cooperativas que deben reportar al gobierno todas sus transacciones de forma regular. Incluso en el caso extremo de que el banco quebrara, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) tiene la obligación de pagar los depósitos que cualquier persona haya hecho dentro de la institución hasta por 400,000 UDIs.
Por otro lado, las instituciones financieras informales son aquellas donde todas las transacciones financieras, créditos y depósitos ocurren fuera de la ley y de la supervisión de las entidades reguladoras mencionadas.
Es importante reconocer cuáles son las desventajas que se tiene al ocupar instituciones financieras informales. A continuación, se presentan algunas:
Por su parte, ahorrar en instituciones financieras formales implica las siguientes ventajas:
En este sentido, recurrir a instituciones financieras formales tiene mayores beneficios que las informales.
Por ello, es importante estar bien informado sobre la institución financiera formal en donde consideres adquirir un producto o servicio financiero.
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